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存量房贷利率挂钩LPR生效 你的房贷月供有变化吗?

2021-01-06 10:31:31    我家看房-惠州买房团购平台     楼市要闻     来源:惠州日报

谈论了一年的存量房贷利率挂钩LPR终于要生效了。2020年,我市所有有房贷业务的银行都启动了存量房贷利率挂钩LPR切换工作,记者查询了解到,2020年12月的LPR相比2019年12月的LPR下降了15个基点(1个基点等于0.01%),因此今年1月1日起,不管是选择贷款发放日生效还是每年1月1日生效的市民,都能体会到还款变化。

部分房贷利率 迎来重定价日

“尊敬的客户,您的贷款执行利率已于2021年1月1日从4.165%调整为4.015%,后续还款计划已相应调整,贷款月供可能会发生变化。”最近,市民卢先生收到了贷款银行发来的一条短信,显示自己的房贷利率出现了下调。

事实上,自2021年1月1日起,部分存量个人房贷利率迎来重定价日,此前选择了以LPR定价的购房者,月供已经发生了变化。

这一新政要追溯到2019年10月,当时新发放的房贷平稳切换为LPR定价。之后,存量房贷定价基准转换也在2020年3月至8月顺利启动。记者了解到,按照这一政策,购房者不论选择固定利率,还是LPR定价,都有一次选择权。对于未自主转换的存量房贷,工行、农行、中行、建行、招商银行、光大银行等多家银行在8月底前进行了批量转换,也就是统一转换为LPR定价。卢先生对记者表示,他自己并未主动选择转换房贷的定价基准,银行在去年已对他进行了批量转换。“现在每月的房贷负担减轻了,还是挺令人高兴的。”卢先生说。

根据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心数据显示,2020年12月21日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR3.85%,5年期以上LPR4.65%。已经连续8个月未有变化,其中5年期以上LPR较2019年末累计下调了15个基点。这意味着,在2021年1月1日重定价日时,部分购房者可享受这15个基点下调所带来的月供减少。而央行的数据也显示,94%的存量个人房贷已经如期转换成了参考LPR定价的方式。

接轨LPR后 房贷族压力减轻

房贷月供的下调,对市民影响几何?一名国有银行个贷部经理告诉记者,存量房贷定价基准转换后,月供调整其实并不大,基本上可以实现平稳过渡。2020年1年期LPR累计下行30个基点,相较之下,5年期以上LPR下行速度相对缓慢,这也符合“房住不炒”的政策。

王女士2012年购买了一套商品房,当时房贷利率打了九折,2020年8月她主动完成了房贷利率的转换,选择了“LPR+浮动利率”的方案。近日,她登录贷款行中国建设银行APP查询房贷详情时发现,自己的贷款利率已经更新,由此前基准利率的九折即4.41%,转化成了LPR减少39个基点即4.26%。

市民何先生是2019年上半年贷款买房的,贷款期限30年,总贷款额131万元。房贷利率在4.9%基准利率上浮10%,也就是5.39%,他选择按照等额本息方式还款,此前每月还款7300多元。“我2020年4月底就转了LPR,选的按贷款发放日5月17日重新定价,由于5年期LPR降为4.65%,重新定价后我的利率变成4.65%+0.59%=5.24%,相比选择固定利率低了15个基点。”何先生说,他每月还款7200多元,比原来少还100多元。“一年可以省下近1500元,省出了一笔压岁钱。”

市民高女士告诉记者,她选择重新定价日为贷款发放日,“2019年8月,我办理了60万元贷款,利率是5.39%,每月还款3365.44元。等到今年8月,还款预计会下降到3232.39元。”

记者计算发现,不论原来房贷利率是基准利率上浮,还是打折,假设贷款100万元、30年等额本息还款,约定每年1月1日为重定价日的购房者,自2021年1月1日起或将减少八九十元的月供。

从长期看 LPR下行或成趋势

不过,网上也有部分“房贷族”表示没有等来银行发来的“惊喜”短信。

记者咨询了解到,个人房贷转换成LPR是否生效需要参考贷款时合同上所约定的“利率调整日”,即重定价日。根据央行规定,房贷可以由个人和银行约定下一个重新定价的周期,最短期限可以是一年,目前大多数贷款的重定价日都是每年的1月1日,但是也有部分人选择的重定价日为贷款发放日。比如购房者如果将重定价日选在贷款发放日6月1日,那么今年6月份之后的贷款利率则按照最新一期即5月份的LPR报价加点执行,而在1月份至5月份均按照原定的利率继续执行。

不仅老“房贷族”关心着LPR报价,LPR改革以后的新“房贷族”也时刻关注着LPR报价的动向。去年11月份买了改善性住房的兰女士告诉记者,她贷款时房贷利率已是按照LPR定价了,定价基准为LPR加103个基点。她说,“现在时不时会看一下LPR报价,虽然最近几个月没有下调,但我觉得未来可能还会有下调的可能。”

LPR未来走势如何,多数业内人士认为,利率下行是长期的大趋势。中国民生银行首席研究员温彬说,利率下降更多是倾向于1年期LPR利率,由于国家政策是保持房地产市场总体平稳,因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。中长期LPR走势受到经济形势、通胀水平、就业情况、国际收支状况等多因素影响,目前难以预测。

“从中短期看,我国银行贷款利率处于下行趋势。将存量浮动利率房贷转成以LPR作为定价基准,有助于减轻借款人房贷支出。”招联金融首席研究员董希淼认为,即便出现了利率大幅上升情况,购房者可通过提前还款来规避利率风险。

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